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场景分期喜忧参半：莆田不押车贷款退潮后，骗贷大军来了 莆田不押车贷款监管突然而至，对于消费金融的另一大军“场景分期”来说，到底是利好还是利空？ 在某种意义上，监管认可了场景分期，他们也算扬眉吐气，资金爸爸们都主动来敲门，他们不再有资金缺乏之虑。 但很快又出现了一些弊端。从莆田不押车贷款涌过来大量的骗贷者和中介，他们喊着“撸上一把好过年”的口号在集结，导致最近行业欺诈倍增。 对于场景分期来说，他们最近真算得上“喜忧参半”…… 01 骗贷大军来了 “最近的压力有点大”，某持牌消费金融公司的风控负责人赵冰捷发现，“异常的进件”在半个月内瞬间暴涨。 “我们公司出的一款装修贷产品，从未遇见过欺诈，最近是接二连三的欺诈和骗贷，天天不断。”赵冰捷带着团队加班加点，提高了风控等级，“严防死守”。 这是因为，莆田不押车贷款退潮之后，靠着撸莆田不押车贷款为生的中介、骗贷者都“资金链断裂”，而将场景分期视为“转型之路”。 中介杨晖最近开始频繁发布教育贷、医美贷的广告。“莆田不押车贷款不行了，就要转型”，杨晖觉得，场景分期是一个好的出路。 相比较，场景分期的渗透要难得多——要和B端勾结，还要把握住用户，还得带着用户跑一次线上。 “好在是，场景分期单笔的钱，比莆田不押车贷款高很多。”杨晖称，中介坐在家里就能挣钱的好日子结束了，也需要“深耕行业”。 往场景分期转型的，远远不止杨晖一人。 “撸上几把回家过年。”各大中介喊着口号，带领撸网贷的大军往场景分期涌动。 “压力最大的，是和莆田不押车贷款用户比较重叠的平台，以年轻男性为主的场景。”赵冰捷称，而首当其冲的，是3C场景，因为套现容易，同时和莆田不押车贷款用户重合近50%。 而教育、家装等场景的风控负责人也反映，最近的风控压力增大。 就连女性用户为主的医美场景，也受到了波及。 “我们加强了监控力度，最近的通过率下降了10%，商务人员和我都快撕逼了。”一医美平台的风控负责人陈志烨称，但这不可不为。 多位风控负责人提醒，场景分期最近出现很多自然流量，实际上是因为莆田不押车贷款退潮和年关将至的双重影响，带来的“坏流量”，“万万不可掉以轻心”。 除了贷前压力暴增之外，逾期风暴也波及到场景分期。 “用户的逾期限明显拉长，以前是一两天，现在直接变成10几天，甚至一个月。”陈志烨称。 而用户重叠颇多的3C、教育场景，逾期压力则更大。 “因此整个行业都在严防死守，这场战争，乐观估计，也要持续到年后。”赵冰捷称。 02 大劫逃生 尽管欺诈倍增，但莆田不押车贷款监管之后，总体来说，对于场景分期是利好。 在监管的通知中，也在反复强调莆田按揭车不押车贷款必须要有场景。 “也就是说，场景分期是受到监管认可的。”几乎每个深耕场景的从业者都认为，终于守得云开见月明了。 “说自己没有动摇过，是不可能的，直到现在，我们的家装分期都还不挣钱。”赵冰捷称，他们在行业吭哧吭哧努力，却看着莆田不押车贷款轻松暴利挣钱，多少有些不是滋味。 但大多抱有初心的创业者，一直坚持。 “从一开始，我就放弃了莆田不押车贷款这个方向。”某车险分期创始人白露称，自己是风险厌恶型，宁愿少挣钱，也要踏踏实实。 创业研磨近一年，白露的业务只开拓了四川，月放款额数千万，“但马上就会全国拓展了”。 监管之后，各家莆田不押车贷款公司也纷纷回归场景。 比如，趣店宣布将进入汽车消费金融领域，它在支付宝的入口变成来分期商城，其中有商品分期和汽车分期。现金莆田按揭车不押车贷款业务保留，但利率控制在24%。 而之前从场景分期转型到莆田不押车贷款的玩家，又悄悄改了回去。 此前，蜡笔分期本是专注教育分期的平台，后上线了莆田不押车贷款产品，在苹果商店的下载简介，也直接变成了“玖富现金借款，快至3分钟到账”，转型意图明显。 而12月8号蜡笔分期的公众号推送中，又开始强调“蜡笔分期，专注教育分期”。 另一方面，一直高冷的“资金爸爸”们来敲门了。 “最近有很多资金找我们，银行、信托、保理都有。”白露再次声称。另外，车险、租房、教育等几大场景，都感受到了资金方的热情。 当然，资金成本也会顺势而降。 “在我们教育领域，差不多能降1到2个点，拿到之前大机构才能拿到的资金成本。”笨鸟分期的风控负责人刘凯透露。 耐得住寂寞，才守得住繁华，整个场景分期的利好趋势，变得明显。 03 竞争加剧 短期内，利好大于利空，但从长远来看，行业将不可避免面临竞争加剧。 很多莆田不押车贷款玩家正在谋求转型，而一个重大的转型方向，就是场景分期。 “数千家莆田不押车贷款平台，会淘汰90%，剩下10%会开始找寻出路。” 陈志烨颇为担心，哪怕一个场景新进来10个玩家，都可能让行业竞争加剧一倍。 未来一年，场景将可能从红海，变成人人争抢的“血海”。 而转型中，医美、教育、租房等热门场景，将成为首选。但大多的场景分期从业者却并不担心竞争。 “因为场景分期是一个门槛和壁垒都很高的行业。”陈志烨认为，从莆田不押车贷款领域直接进入场景分期，“就是完全开启了新模式，与其说转型，不如说重生”。 首先，团队就是一大问题。 因为分期重人力、重运营，必须得有线下团队，需要一家家线下场景去谈，开疆拓土。 而早期基本很难签到大的机构，只能从小机构开始。 这就直接引发了第二个难题，和小机构的合作，欺诈问题就很难绕过。 场景的欺诈，是多方勾结的闭环，中介、B端、用户都参与其中，迷惑性极高。 “目前每一家做分期的机构，都要交学费，还没有听说谁能顺风顺水地过来的。”刘凯称。 “场景分期规模效应极难，也要做好深耕行业的准备。”陈志烨称，基本现在的场景分期都不挣钱，他们的目的，是用金融作为切口，先切入场景，未来再做更多布局。 比如在教育分期，玩家已开始提供SaaS、招生就业等服务；在医美领域的玩家，也已开始布局医院、医美设备的融资租赁等业务。 “我认为，绝大多数贸然进入场景分期的莆田不押车贷款玩家，试图挣快钱的公司，都会折戟，这里不是沃土，是一片需要深耕的蛮荒之地。”陈志烨称。 其实，对于场景分期来说，未来最强大的竞争对手，不是莆田不押车贷款的转型者，而是来自一个重量级杀手——银行。 最近数月，银行系动作频频，全面进入场景分期。 “已举起了镰刀，大有收割行业的架势。”陈志烨并不乐观地看到，以前互联网金融培育成熟的校园贷果实，在顷刻间被银行收割，他们十分担忧，这种命运将在他们身上上演。 就在近期，各大银行纷纷推出场景分期业务。 比如在广发信用卡的官网上显示，其已拓展了68家商户，涉及9大场景。 而浦发信用卡，也已拓展10大场景。向银行莆田按揭车不押车贷款买了两辆奔驰车，却不按期还莆田按揭车不押车贷款。随后，银行起诉张某夫妇“欠贷不还”，并申请强制执行。此后，张某夫妇一直处于失联状态。近日，银行方面发现，张某夫妇莆田按揭车不押车贷款购买的一辆奔驰车“行踪暴露”，随后，朝阳法院对该车辆进行强制执行。出人意料的是，执行现场遭到一名男子阻挠，称车是别人抵债给他的。北京青年报记者了解到，男子并未办理车辆的抵押登记手续，而银行已经办理了相关的抵押登记，因此，在车辆被拍卖或者变卖后，银行享有所得钱款的优先求偿权。 莆田按揭车不押车贷款100多万买奔驰 因不按时还贷被诉 去年9月，平安银行某支行向朝阳法院起诉称，张某夫妇曾经在银行莆田按揭车不押车贷款35万购买奔驰车。两年过去后，张某夫妇开始不再向银行按期偿还莆田按揭车不押车贷款，在银行多次催促下仍不予偿还。银行因此起诉张某夫妇，要求偿还莆田按揭车不押车贷款。此外，张某夫妇还曾在同一家银行莆田按揭车不押车贷款80余万购买了第二辆奔驰车，此车莆田按揭车不押车贷款张某夫妇也不再偿还。两辆车张某夫妇共莆田按揭车不押车贷款115万元，至今仍有近100万元没有偿还。 去年年底，在张某夫妇缺席的情况下，法院判决张某夫妇偿还莆田按揭车不押车贷款，银行有权对涉案奔驰车进行拍卖和变卖，所得价款按照抵押登记顺序优先受偿。 欠贷夫妇失联 银行发现一辆奔驰车“行踪” 判决生效后，张某夫妇依然处于失联状态，银行曾申请法院强制执行，法院经查询，发现张某夫妇名下除登记有两辆奔驰车外，没有其他财产。 近日，银行向法院提供线索称，银行工作人员在外访过程中碰到了一辆京牌黑色奔驰，经确认为张某夫妇在银行莆田按揭车不押车贷款购买的其中一辆奔驰车，银行还掌握了该车辆的行踪，确认该车经常停放在丰台区益欣辰园小区。 法院强执奔驰车遭男子阻挠 12月19日上午，法院执行人员来到涉事小区一居民楼下，找到这辆黑色奔驰汽车。通过询问物业人员，得知该车办理过车位手续，为居民楼某房屋业主刘亮(化名)所有。法官敲开刘亮家的房门，确认刘亮并非涉案的张某，法官当场询问楼下的京牌奔驰车是否为其所有，然而刘亮却矢口否认，表示自己完全不知情，随后关上房门。 由于无法找到车辆占有人，法院决定请来拖车将奔驰车拖走。“干什么呢?”就在车辆即将被拖走时，一名戴着口罩的男子对拖车行动进行阻拦，后男子摘下口罩，正是刘亮。 刘亮表示，这辆车并非自己所有，而是一个朋友用来抵债的。朋友欠他80余万的债务未还，便将这辆奔驰车交给了他。刘亮认为，车辆是抵债物，法院不能拖走。但刘亮承认，这辆车并未办理相关的抵押登记手续。法官表示，这辆车在购买时向银行贷了款，银行已经办理了这辆车的抵押登记。按照法律规定，这辆车拍卖之后，所得钱款将由银行优先获得，在偿还完银行债务后如果还有剩余，在有证据证明该车是抵债物的情况下，刘亮可以获得剩余钱款。最终，这辆奔驰车被暂扣，刘亮也前往法院接受了法官的问询。 办理抵押登记可享有优先求偿权 北青报记者获悉，根据法律规定，以车辆为例，抵押是指债务人用车辆作为债务的担保，但该车辆依然由债务人占有，质押是指债务人用车辆作为债务的担保，且该车辆被转交给债权人占有。当同一辆车被多次抵押后，一旦债务人无法还清债务，在将车辆进行拍卖或者变卖后，在债权人求偿方面，办理抵押登记的优于没有办理抵押登记的。如果车辆既被抵押又被质押，只要办理过抵押登记，无论先后，抵押权优于质押权，如果未办理过抵押登记，无论先后，质押权优于抵押权。因此，在本案中，由于车辆莆田按揭车不押车贷款购买时银行便已经办理了抵押登记，无论刘先生拥有这辆车的抵押权还是质押权，在求偿顺序上都要排在银行之后。 |
